Przewodnik po kredytach. Jakie są rodzaje i dla kogo?

Rodzaje kredytów – podstawowy podział

Zanim przejdziemy do konkretnych produktów, warto uporządkować podstawy. Kredyty można podzielić według kilku kryteriów.

Ze względu na cel:

• kredyty celowe – pieniądze są przeznaczone na konkretny zakup, np. mieszkanie czy samochód;
• kredyty niecelowe – środki trafiają na Twoje konto i możesz wydać je dowolnie.

Ze względu na kredytobiorcę:

• kredyty konsumenckie – dla osób fizycznych, na potrzeby prywatne;
• kredyty firmowe – dla przedsiębiorców, np. na rozwój działalności lub utrzymanie płynności.

Ze względu na czas spłaty:

• krótkoterminowe – zwykle do 12 miesięcy,
• średnioterminowe – od roku do kilku lat,
• długoterminowe – nawet na ponad 30 lat.

Warto znać te podstawy zanim zaczniesz się zastanawiać, jaki kredyt będzie odpowiedni do Twoich potrzeb.

Popularne rodzaje kredytów dla osób fizycznych

Jeżeli jesteś osobą prywatną, masz do wyboru wiele rodzajów kredytów przeznaczonych do spełniania rozmaitych potrzeb. Poznaj te najpopularniejsze!

Kredyt hipoteczny

To najpopularniejszy kredyt celowy, przeznaczany na zakup lub budowę nieruchomości. Najczęściej jest to zobowiązanie długoterminowe, zaciągane na 15-30 lub nawet więcej lat. Charakteryzuje się relatywnie niskim oprocentowaniem, ale wysokimi wymaganiami formalnymi.

Bank dokładnie sprawdza zdolność i historię kredytową, wymaga też wkładu własnego i ubezpieczenia, a całe zobowiązanie jest zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Ten produkt pozwala jednak pozyskać najwyższe kwoty (liczone nawet w milionach złotych).

Kredyt gotówkowy

Potrzebujesz dodatkowych środków bez tłumaczenia się bankowi w zakresie sposobu ich wydawania? Kredyt gotówkowy sprawdzi się idealnie. W tym przypadku oprocentowanie zwykle jest wyższe, ale procedury bardzo proste – decyzję można otrzymać nawet w jeden dzień. Pieniądze szybko trafiają na konto, a Ty możesz je przeznaczyć na remont, wakacje czy nagłą potrzebę.

Kredyt ratalny

Najwięcej umów kredytowych zawieranych w Polsce dotyczy kredytów ratalnych. Zakupy na raty oferuje chyba każdy większy sklep ze sprzętem RTV, AGD, elektroniką czy wyposażeniem domu.

Często kredyty ratalne są bardzo atrakcyjne – mogą mieć nawet RRSO 0%, co oznacza brak dodatkowych kosztów związanych z finansowaniem. Jeżeli nie chcesz zamrażać oszczędności, dokonując większego zakupu, raty mogą się okazać bardzo pomocne. Pamiętaj jedynie, aby sprawdzić dokładnie warunki umowy i całkowity koszt kredytu.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj kredytu dla osób, które spłacają już kilka zobowiązań i chcą je połączyć w jedno. Konsolidacja pomaga nie tylko uporządkować finanse, ale też zmniejszyć comiesięczne obciążenie, ponieważ nowa rata zazwyczaj jest niższa niż suma rat łączonych zobowiązań.

Uwaga! Konsolidacja często wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty i zwiększeniem całkowitych kosztów kredytu.

Kredyt samochodowy

Przeznaczony na zakup auta – nowego lub używanego. Zazwyczaj tańszy niż kredyt gotówkowy, ale wymaga zabezpieczenia w postaci pojazdu. Z kredytu samochodowego często można skorzystać za pośrednictwem sprzedawcy, co upraszcza formalności. Może to być dobre rozwiązanie, jeśli zależy Ci, aby rozłożyć koszt zakupu pojazdu w czasie.

Karta kredytowa

Karta kredytowa, w odróżnieniu od karty debetowej przypisanej do konta, pozwala korzystać ze środków banku w ramach ustalonego limitu. Każda płatność taką kartą powoduje powstanie zadłużenia, które trzeba spłacić.

Karty kredytowe mają okresy bezodsetkowe (zwykle ok. 60 dni) – jeżeli spłacasz całe saldo przed końcem takiego okresu, nie płacisz odsetek. To ważne, ponieważ oprocentowanie kart kredytowych bywa wysokie. Przy braku kontroli karta potrafi prowadzić do nadmiernego zadłużenia, ale przy rozsądnym korzystaniu bywa pomocna.

Kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny to limit w koncie osobistym, po który można sięgnąć w razie potrzeby. Jeżeli masz limit odnawialny w koncie, po wykorzystaniu wszystkich swoich środków możesz dalej robić zakupy, wykonywać przelewy i wypłacać gotówkę. Powoduje to powstanie ujemnego salda na koncie. Spłata następuje automatycznie przy wpływach na konto.

Kredyt odnawialny sprawdza się w sytuacjach awaryjnych, gdy nagle pojawiają się większe wydatki. Warto jednak korzystać z niego z rozwagą, bo oprocentowanie bywa wysokie.

Wybierz odpowiedni kredyt dla siebie

Dobry kredyt pasuje do Twojej sytuacji finansowej i celu. Zanim się zdecydujesz:

• sprawdź swoją historię kredytową w BIK (najlepiej pobrać Raport BIK),
• upewnij się, że spłata nie nadwyręży domowego budżetu (warto sprawdzić Analizator Kredytowy BIK, który pomaga to ocenić, z aktualnym Raportem BIK korzystasz z niego bez dodatkowych opłat),
• porównaj całkowity koszt, a nie tylko wysokość raty.

Świadomy wybór kredytu to mniej stresu i więcej spokoju w przyszłości. Niezależnie od rodzaju zobowiązania dokładnie przyglądaj się umowom i warunkom. Sprawdzaj różne oferty i szukaj najlepszych, aby nie przepłacać.